Kodėl bankai nepasakoja visko apie įmokų mažinimą
Kai kredito našta tampa per sunki, dauguma žmonių galvoja tik apie dvi galimybes: arba toliau mokėti ir kentėti, arba refinansuoti paskolą kitame banke. Tačiau yra ir trečias kelias, apie kurį finansų institucijos retai kalba savo reklaminėse kampanijose. Kodėl? Atsakymas paprastas – jiems tai nenaudinga. Kiekvienas sumažintas palūkanų procentas ar pratęstas terminas reiškia mažesnį pelną bankui. Tad suprantama, kad šios galimybės lieka tarsi paslėptos kortos, kurias reikia mokėti ištraukti pačiam.
Kredito istorija – tai jūsų finansinis vardas ir pavardė šiuolaikiniame pasaulyje. Sugadinti ją labai lengva, o atstatyti gali užtrukti metus. Todėl bet kokie veiksmai, susiję su kredito įmokų mažinimu, turi būti atliekami atsargiai ir apgalvotai. Gera žinia ta, kad egzistuoja legalūs ir banko sistemoje pripažinti būdai, kaip sumažinti mėnesinę naštą nepakenkiant savo kreditingumui.
Kredito restruktūrizavimas – ne tik probleminiams klientams
Daugelis žmonių klystamai mano, kad restruktūrizavimas skirtas tik tiems, kurie jau vėluoja su mokėjimais. Tai vienas didžiausių mitų apie šią procedūrą. Iš tikrųjų restruktūrizavimas – tai sutarties sąlygų pakeitimas, kuris gali būti inicijuotas bet kuriuo metu, kai pasikeitė jūsų finansinė situacija.
Praktiškai tai atrodo taip: kreipiamės į banką su prašymu peržiūrėti kredito sąlygas. Galite prašyti pratęsti grąžinimo terminą, sumažinti palūkanų normą arba net laikinai mokėti tik palūkanas, atidedant pagrindinės sumos grąžinimą. Bankas įvertins jūsų situaciją, pažiūrės į mokėjimų istoriją ir, jei buvote sąžiningas klientas, dažniausiai sutinka ieškoti kompromiso.
Svarbiausia čia tai, kad restruktūrizavimas nėra laikomas neigiamu įvykiu jūsų kredito istorijoje, jei jis atliekamas proaktyviai, dar neįvykus vėlavimams. Tai oficialus sutarties pakeitimas, kuris fiksuojamas kaip normalus verslo procesas. Žinoma, kai kurie bankai gali pažymėti, kad kreditas buvo restruktūrizuotas, bet tai neturi tokios neigiamos įtakos kaip vėlavimai ar nemokumas.
Praktinis patarimas: prieš kreipdamiesi dėl restruktūrizavimo, paskaičiuokite kelias alternatyvas ir pateikite bankui konkretų pasiūlymą. Pavyzdžiui: „Norėčiau pratęsti kredito terminą nuo 10 iki 15 metų, kas sumažintų mėnesinę įmoką nuo 450 iki 320 eurų”. Tokia konkreti pozicija rodo, kad esate atsakingas skolininkas, o ne tiesiog skundžiatės dėl sunkumų.
Palūkanų normų peržiūra remiantis rinkos pokyčiais
Finansų rinka nėra statiškas dalykas. Palūkanų normos kinta, bankų konkurencija auga, o tai reiškia, kad jūsų prieš kelerius metus pasirašytas kreditas šiandien gali būti tiesiog nekonkurencingas. Ir štai čia slypi galimybė, apie kurią bankai nekalba garsiai.
Turite teisę kreiptis į savo banką su prašymu peržiūrėti palūkanų normą, atsižvelgiant į dabartines rinkos sąlygas. Ypač tai aktualu, kai bazinės palūkanų normos krenta arba kai matote, kad kiti bankai siūlo žymiai geresnes sąlygas naujiems klientams. Bankai nenori prarasti esamų klientų, todėl dažnai sutinka koreguoti sąlygas, kad išlaikytų jus savo sistemoje.
Šis metodas veikia ypač gerai, kai jūsų kredito istorija yra nepriekaištinga. Jei mokėjote laiku visus mėnesius, jūsų derybinė pozicija yra stipri. Galite argumentuoti taip: „Esu patikimas klientas, mokantis laiku jau X metų, tačiau matau, kad rinkoje siūlomos palūkanos yra Y procentais mažesnės. Ar galėtume aptarti mano sąlygų koregavimą?”
Kai kurie žmonės bijo, kad toks prašymas gali sukelti neigiamą reakciją, bet praktika rodo priešingai. Bankai vertina proaktyvius klientus, kurie ieško sprendimų, o ne tiesiog nustoja mokėti. Be to, palūkanų normos sumažinimas nėra jokiu būdu fiksuojamas kaip neigiamas įvykis kredito istorijoje – tai paprasčiausias komercinių sąlygų pakeitimas.
Dalinė išankstinė įmoka ir terminų pertvarkymas
Štai strategija, kuri reikalauja šiek tiek finansinio planavimo, bet gali duoti puikių rezultatų. Jei turite sukaupę tam tikrą sumą pinigų (pavyzdžiui, iš premijos, paveldėjimo ar pardavimo), galite panaudoti ją ne visam kreditui uždaryti, o strategiškai sumažinti įmokai.
Principas toks: įnešate dalinę išankstinę įmoką, kuri sumažina likusią kredito sumą, o tada prašote banko ne trumpinti kredito terminą (kaip daro dauguma), bet sumažinti mėnesinę įmoką, paliekant tą patį terminą. Matematiškai tai veikia puikiai – mažesnė likutinė suma reiškia mažesnę mėnesinę įmoką.
Pavyzdžiui, jei jūsų likusi kredito suma yra 30,000 eurų su 400 eurų mėnesine įmoka, ir jūs įnešate 5,000 eurų išankstinę įmoką, galite prašyti perskaičiuoti mėnesinę įmoką pagal naują 25,000 eurų likutį. Priklausomai nuo likusio termino, tai gali sumažinti jūsų įmoką 50-80 eurų per mėnesį.
Svarbus niuansas: prieš tai patikrinkite savo kredito sutartyje, ar nėra baudų už išankstinį grąžinimą. Nuo 2011 metų Lietuvoje baudos už vartojimo kreditų išankstinį grąžinimą yra apribotos, o būsto paskoloms jų dažniausiai visai nėra, bet visada geriau pasitikrinti. Taip pat įsitikinkite, kad aiškiai nurodote bankui, jog norite būtent mažinti įmoką, o ne trumpinti terminą – tai skirtingi dalykai.
Kredito draudimo peržiūra ir optimizavimas
Čia slypi viena didžiausių paslėptų išlaidų, apie kurią bankai tikrai nekalba. Kai imame kreditą, dažnai kartu su juo „priklijuojamas” kredito draudimas, kuris gali sudaryti 20-30 eurų ar net daugiau per mėnesį. Daugelis žmonių net nežino, kad šis draudimas nėra privalomas arba kad jį galima keisti.
Pirmas dalykas, kurį reikėtų padaryti – peržiūrėti savo kredito sutartį ir išsiaiškinti, kiek tiksliai mokate už draudimą ir ką jis apima. Dažniausiai tai būna gyvybės ir darbingumo netekimo draudimas. Problema ta, kad banko siūlomas draudimas dažnai yra brangesnis nei galite rasti rinkoje.
Turite teisę atsisakyti banko draudimo ir pasirinkti savo draudimo kompaniją. Bankas negali jums to uždrausti, nors gali bandyti įtikinti, kad tai sudėtinga ar nepatogus. Praktiškai tai atrodo taip: surandate draudimo kompaniją, kuri siūlo tokį patį ar panašų draudimą pigiau, sudarote su ja sutartį ir pateikiate banko polisą kaip įrodymą, kad esate apsidraudęs. Bankas privalo priimti alternatyvų draudimą, jei jis atitinka minimalius reikalavimus.
Dar vienas variantas – peržiūrėti draudimo apimtis. Galbūt jums nereikia visų tų papildomų opcijų, kurios buvo įtrauktos į paketą. Pavyzdžiui, jei turite stabilų darbą valstybinėje įstaigoje, galbūt nedarbo draudimas jums nėra toks aktualus. Sumažinus draudimo apimtį, galima sutaupyti 10-20 eurų per mėnesį, o tai per metus sudaro 120-240 eurų.
Mokėjimo grafiko optimizavimas pagal pajamų srautus
Šis būdas mažiau žinomas, bet kai kurie bankai leidžia keisti ne tik įmokos dydį, bet ir jos mokėjimo datą bei net tam tikrais atvejais – mokėjimo struktūrą. Tai gali būti ypač naudinga, jei jūsų pajamos nėra tolygios per mėnesį arba jei turite sezoninį darbą.
Paprasčiausias variantas – pakeisti mokėjimo datą taip, kad ji atitiktų jūsų algos gavimo dieną. Jei gaunate algą 5-ą mėnesio dieną, o kredito įmoka traukiama 25-ą, visą mėnesį turite gyventi su mažesne suma, kas gali sukelti papildomų finansinių sunkumų ir gundymą naudoti overdraftą ar kitus brangius kreditus. Perkėlus mokėjimo datą arčiau algos gavimo dienos, geriau valdote savo pinigų srautą.
Kai kurie bankai taip pat siūlo sezoninių mokėjimų galimybę, ypač žemės ūkio ar turizmo sektoriuje dirbantiems žmonėms. Tai reiškia, kad vasaros mėnesiais, kai pajamos didesnės, mokate didesnes įmokas, o žiemą – mažesnes. Bendras sumokėtas kiekis per metus išlieka tas pats, bet pinigų srautų valdymas tampa daug paprastesnis.
Dar viena galimybė, kuri retai minima – tai „atostogos” nuo kredito. Kai kurie bankai leidžia kartą per metus pasiimti 1-3 mėnesių pertrauką nuo mokėjimų, kai mokate tik palūkanas arba net visai nemokate (palūkanos pridedamos prie likučio). Tai nėra nemokumas, o sutartinė pertrauka, kuri neturi neigiamos įtakos kredito istorijai. Žinoma, už šią paslaugą gali būti taikomas nedidelis administracinis mokestis, bet jei jums reikia laikino finansinio palengvėjimo, tai gali būti puikus sprendimas.
Konsolidavimas tame pačiame banke – paslėptos galimybės
Kai žmonės galvoja apie kreditų konsolidavimą, dažniausiai kyla mintis apie refinansavimą kitame banke. Tačiau konsoliduoti kreditus galima ir tame pačiame banke, kur jau esate klientas, ir tai gali duoti netikėtų privalumų.
Jei turite kelis kreditus tame pačiame banke – pavyzdžiui, būsto paskolą ir vartojimo kreditą – galite paprašyti juos sujungti į vieną. Bankai dažnai sutinka tai padaryti, nes jiems tai reiškia supaprastintą administravimą. O jums tai gali reikšti ne tik vieną įmoką vietoj kelių, bet ir geresnes sąlygas.
Kodėl geresnes? Nes būsto paskolos palūkanos paprastai yra žymiai mažesnės nei vartojimo kreditų. Jei jūsų vartojimo kreditas turi 8-10% palūkanas, o būsto paskola – 3-4%, sujungus juos į vieną produktą su būsto paskolos sąlygomis, galite sutaupyti nemažai pinigų. Žinoma, čia reikia turėti nekilnojamąjį turtą, kuris būtų užstatas, bet jei jau turite būsto paskolą, tai paprastai nėra problema.
Dar vienas aspektas – lojalumo programos. Jei esate ilgalaikis banko klientas, turite kelis produktus (sąskaitą, indėlį, kreditus), bankas gali pasiūlyti specialias sąlygas. Kai kurie bankai turi vidinę klientų reitingavimo sistemą, ir geriems klientams gali pasiūlyti nuolaidas, apie kurias nereklamuoja viešai. Paprasčiausiai paklauskite savo banko atstovo: „Kokios specialios sąlygos galėtų būti taikomos man kaip ilgalaikiam klientui?”
Kai skaičiai susideda į naują finansinę realybę
Visus šiuos metodus galima derinti tarpusavyje, sukuriant individualią strategiją, kuri atitinka būtent jūsų situaciją. Pavyzdžiui, galite pradėti nuo kredito draudimo optimizavimo (sutaupote 20 eurų per mėnesį), tada paprašyti peržiūrėti palūkanų normą (dar 30 eurų), pakeisti mokėjimo datą (geriau valdote pinigų srautus ir išvengiate papildomų išlaidų), ir jei turite galimybę – įnešti dalinę išankstinę įmoką su įmokos mažinimu. Rezultatas? Mėnesinė našta gali sumažėti 50-100 eurų ar net daugiau, o jūsų kredito istorija išlieka švari.
Svarbiausia suprasti, kad bankas nėra jūsų priešas, bet ir ne labdaros organizacija. Tai verslo partneris, su kuriuo galima ir reikia derėtis. Jūsų ginklas šiose derybose – gera mokėjimų istorija, rinkos žinojimas ir pasirengimas ieškoti alternatyvų. Bankai nenori prarasti sąžiningų klientų, todėl dažnai sutinka ieškoti kompromisų, tik reikia mokėti teisingai paklausti.
Nepamirškite, kad bet kokius pokalbius su banku verta dokumentuoti. Jei susitarėte telefonu, paprašykite patvirtinimo el. paštu. Jei keitėte sąlygas, įsitikinkite, kad gavote naują sutarties grafiką raštu. Tai apsaugos jus nuo galimų nesusipratimų ateityje ir padės išlaikyti aiškų vaizdą apie savo finansinius įsipareigojimus.
Finansinė laisvė prasideda ne nuo to, kad neturime jokių įsipareigojimų, o nuo to, kad mokame juos valdyti protingai ir efektyviai. Kreditas gali būti ne našta, o įrankis, jei žinome, kaip jį naudoti ir kaip derėtis dėl geresnių sąlygų. Dabar turite penkis konkrečius būdus, kaip tai padaryti nepakenkiant tam, kas finansų pasaulyje yra svarbiausia – jūsų kredito istorijai.